长期以来，中小银行较高的存款利率是其吸收存款的重要方式之一。然而近日，多家中小银行存款利率的纷纷下调，发生了什么，备受关注。

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当前，我国居民储蓄处在高位，截至2023年3月末，住户人民币存款余额130.23万亿元，比上月末增加2.91万亿元，比年初增加9.9万亿元。

据不完全统计，4月份以来，山东、陕西、河南、湖北、广东、山西等多地中小银行相继调整了定期存款利率，部分银行降幅高达45个基点。有业内人士表示，今年一季度，部分银行净息差指标下行，在监管部门引导长期限存款利率下行的趋势下不少中小银行受此影响纷纷调整存款利率。

以往储户们选择中小银行进行存款业务，主要是因为其利率高于一些大型银行。而受此情况的影响，在价格战中，中小银行的优势将被进一步削弱，其面临的将是步履维艰的转型之路。

银行净息差持续下行

事实上，银行存款利率下调并不是只发生在中小银行，而是普遍发生在银行业。

这是由于，近两年银行业的净息差不断下行所致。所谓净息差就是：银行净利息收入和银行全部生息资产的比值，是衡量银行能力的重要指标之一 。此外，受房地产市场疲软的影响，银行负债成本保持相对刚性，净息差也在进一步缩小。

而笔者注意到，截至4月25日，已披露数据的29家上市银行2022年年报显示，民生银行、重庆银行等8家上市银行净息差低于1.8%。

现实是，1.8%是银行维持合理利润情况下的净息差参考线。这就意味着，当前银行净息差已经明显亮起“红灯”，银行们适度降低存款利率，也是势在必行。

去年4月，人民银行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，引导各银行参考市场利率变化情况，合理调整存款利率水平。事实上，去年9月主要银行就已经主动下调了存款利率。

而近期中小银行下调存款利率，很大程度上，是对去年没有下调存款利率的一个补充。毕竟，大型银行已经根据市场情况先调整存款利率，中小银行也适度进行补充调整。而笔者也注意到，即使是调整过的中小银行，其存款利率一般都是高于大型银行的。

综上，笔者认为，部分银行下调存款利率，是受利息差影响所致，也是银行在负债端发力的必然之举。而我们普通人面对银行下调存款利率，也不必惊慌，根据政策，市场化调整就是会将调整范围控制在合理水平之内。

这个从当下各银行下调的存款利率的幅度就可以看出。其实银行存款利率如果长期处在高位，也不是一件好事。因为这就意味着负债端成本很高。因为。存款利率的高低直接决定了存款人的利息收入和金融机构的融资成本。

而银行主要的盈利模式是赚息差，说白就是主要靠存贷款利息，和大银行相比，中小银行的负债结构更加简单，储蓄类定期存款占比高，息差收窄就更为突出。

而随着贷款利率下调，存款利率也会下调，而贷款利率的下降，将会进一步激发市场上的信贷需求。

银行们的数字化转型

最近几年，随着流量向移动端集中、各种大数据的涌现，商业银行不仅面临同业之间越来越多的竞争，还面临新诞生的一批互联网金融、民营银行、消费金融公司、直销银行的竞争。

随着银行业存款利率的普遍下调，和大银行相比，中小银行在这方面的优势已经不突出了。

而现在中小银行面临的不只是和大银行之间的竞争，还有和其同规模的银行的竞争。中小银行面临的是迫切地需要提升自己获客、留客的能力，而在提升这些能力的过程中离不开数字化改革。

而数字化转型的核心在于银行能否通过其全面提升客户体验来留存客户，能否通过数字化手段提高运营效率。

但正如科技无法改变金融属性，数字化转型并没有改变金融业务的风险本质，数字化所依托的数据和模型更多时候是用来诠释、验证、反哺信贷基本逻辑。

尾声

息差空间收窄是商业银行当前及后续较长一段时期面临的较大挑战，未来银行业面临的将是如何在收入结构上通过做好支付结算等扩大中间业务收入，降低对利息收入的依赖。

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